Já ouviu falar de custo efetivo total? Talvez você até tenha passado pelo termo, mas não tenha registrado ele. Este custo é importantíssimo quando falamos de dívidas e neste artigo vamos conversar um pouco sobre ele.
Custo efetivo total – CET
Custo efetivo total ou CET é o termo utilizado para demonstrar quanto uma dívida custa, na prática. Muitas vezes, ao fazer um empréstimo, prestamos atenção à taxa de juros da operação, mas frequentemente esquecemos de dar uma olhada no CET.
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O CET é que vai trazer o custo real da operação, quanto efetivamente você vai pagar a mais pela dinheiro que você pegou emprestado. Vamos utilizar um exemplo real para facilitar a compreensão.
Cheque especial
O exemplo a seguir foi retirado da página do internet banking de um grande banco. Discriminados abaixo estão os custos de utilizar o cheque especial, que é o limite da conta corrente, aquele que utilizamos quando nossa conta fica negativa.
Afinal, quem nunca ficou com a conta negativa?
Vamos ao exemplo:
CHEQUE ESPECIAL
- Taxa de juros ao mês: 8,00 %
- IOF alíquota básica: 0,0082%
- IOF alíquota adicional: 0,38%
- Custo efetivo total ao mês: 8,63%
- Custo efetivo total – CET ao ano: 169,90%
Se olhamos apenas para a taxa de juros ao mês, que já é bem alta, concluímos que, se usarmos o cheque especial, pagaremos 8% ao mês ao banco a título de juros. Entretanto, olhando para as linhas seguintes, vemos que há outras cobranças, como o IOF. Assim, o custo verdadeiro é de 8,63% ao mês!
8,63% é o custo total, é aquilo que você efetivamente paga ao banco pelo dinheiro utilizado. Na última linha, o custo efetivo total – CET ao ano demonstra o custo da operação se você utilizar o cheque especial por um ano. Vamos colocar em valores para ver a gravidade da situação.
Se você utilizar 100 reais do cheque especial por um ano, a sua dívida para com o banco será de R$ 269,90! Assim, os 100 reais iniciais se transformaram em um monstro quase três vezes maior. Você utilizou 100 reais, mas precisará pagar 169,90 adicionais ao banco por essa operação.
Assim, toda vez que você olhar para uma operação de crédito, não olhe apenas para a taxa de juros, pois o que realmente conta é o CET, que embute todos os custos da operação.
